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¿Cómo puede la tecnología blockchain cambiar las calificaciones?

¿Cómo puede la tecnología blockchain cambiar las calificaciones?



El concepto de préstamo y préstamo es tan antiguo como el tiempo mismo. En cuanto a las finanzas, mientras que algunas personas tienen más que suficiente para sí mismas, otras apenas tienen lo suficiente para sobrevivir. Mientras exista este desequilibrio en la distribución de las finanzas, siempre existirá la necesidad de pedir prestado y el deseo de prestar.

Prestar implica dar un recurso a crédito con la condición de que se devuelva en un período de tiempo acordado. En este caso, tales recursos serían dinero o cualquier activo financiero.

El prestamista puede ser un individuo, una institución financiera, una empresa o incluso un país. Cualquiera que sea el caso, el prestamista, a menudo, necesita una especie de garantía de que sus recursos le serán devueltos en el tiempo acordado.

Ciertos criterios califican a un prestatario para tomar un préstamo. Entre estos se encuentran la relación deuda-ingreso (DTI) del prestatario, que medidas la cantidad de dinero de sus ingresos comprometidos para el manejo del servicio de la deuda mensual, el empleo estable, el valor de la garantía y los ingresos reales.

La calificación crediticia juega un papel essential en los préstamos

En common, la mayoría de las instituciones y empresas financieras confían más en la calificación crediticia del prestatario que en los criterios antes mencionados.

En consecuencia, los puntajes de crédito son, con mucho, el issue más importante para determinar si se debe otorgar un préstamo a un prestatario. En un mundo de desequilibrio financiero donde los préstamos se vuelven rápidamente necesarios, particularmente debido a las recientes dificultades económicas, se espera que las personas, los establecimientos e incluso los gobiernos mantengan sus calificaciones crediticias lo más favorables posible.

Estas calificaciones o puntajes se pueden asignar a individuos, empresas o gobiernos que deseen tomar un préstamo en el intento de liquidar un déficit. La morosidad en el pago del préstamo en el momento acordado generalmente tiene un impacto adverso en la calificación crediticia del prestatario, lo que dificulta que obtenga otro préstamo en el futuro.

En el caso de los gobiernos, es possible que rostro un riesgo de crédito soberano que es la posibilidad de que un gobierno no cumpla con el pago de un préstamo tomado. Según datos de Wikipedia, Singapur, Noruega, Suiza y Dinamarca respectivamente rango del primero al cuarto entre los países menos riesgosos para prestar.

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La calificación crediticia tradicional es apenas perfecta

Tan easy como suena, el concepto de calificación crediticia está lejos de ser perfecto debido en gran parte a su naturaleza centralizada.

Las calificaciones crediticias son realizadas por establecimientos comúnmente denominados burós de crédito. La calificación crediticia de las personas puede ser realizada por agencias como Transunion, Experian y Equifax. Es possible que empresas y gobiernos sean evaluados por firmas como Moody’s y S&P World, por nombrar algunas.

Si bien los burós de crédito hacen todo lo posible para evaluar la solvencia crediticia de los prestatarios de la manera más transparente posible, ha habido numerosos casos de evaluaciones inadecuadas debido a problemas como el ocultamiento de información materials, estudio estático, tergiversación y sesgo humano.

En un artículo reciente, Dimitar Rafailov, profesor asociado búlgaro en la Universidad de Economía de Varna, estresado la importancia de una calificación crediticia adecuada y transparente.

Sin embargo, Rafailov señaló que los burós de crédito percibieron insuficiencias en estas calificaciones y tales fallas “fortalecieron los efectos negativos de la disaster financiera mundial, generando riesgos sistemáticos adicionales”. Señaló que los errores que plagan la calificación crediticia tradicional como la que cometen los burós de crédito a menudo son causados ​​​​por “modelos comerciales, conflictos de interés y regulación inexistente o ineficaz de sus actividades”.

La patente necesidad de descentralización

La llegada de la tecnología blockchain revolucionó muchos sectores, especialmente el financiero. Las finanzas descentralizadas (DeFi), como producto de la tecnología floreciente, han revelado la posibilidad de ejecutar servicios financieros con un sistema peer-to-peer (P2P), eliminando la concept de un intermediario o autoridad central.

La calificación crediticia descentralizada se refiere a la concept de evaluar la solvencia de un prestatario utilizando datos dentro de la cadena, a veces fuera de la cadena, sin la necesidad de un intermediario. La evaluación se realiza en una cadena de bloques administrada por un sistema P2P de computadoras sin ninguna autoridad central o punto de management. Además, una calificación crediticia descentralizada borra de la imagen a las oficinas de crédito tradicionales.

Jill Carlson, socia inversora de Gradual Ventures, expresó la importancia de una forma descentralizada de calificación crediticia. Ella anotado en un artículo de 2018 que «las soluciones para la calificación crediticia descentralizada, por lo tanto, podrían extrapolarse a sistemas de identidad más grandes que no dependan de una sola autoridad central», afirmando además que los problemas que han surgido de un concepto de calificación crediticia centralizada «han sido más más profundamente que nunca en el último año”, citando el truco de Equifax de 2017.

En 2017, el gigante de calificación crediticia Equifax tuvo una brecha de seguridad causada por cuatro piratas informáticos chinos que comprometido los datos de 143 millones de estadounidenses.

Antonio Trenchev, exmiembro de la Asamblea Nacional de Bulgaria y cofundador de la plataforma de préstamos blockchain Nexo, le dijo a Cointelegraph que las calificaciones crediticias, especialmente las que producen las autoridades centrales, son más problemáticas que soluciones.

Trenchev se jactó de cómo su plataforma ha logrado descartar puntajes de crédito a través de sus «Líneas de crédito criptográficas instantáneas y tarjeta Nexo».

“En este panorama de préstamo utópico que esperamos crear, los puntajes de crédito serán una rareza, y cuando se usen, serán descentralizados y justos”.

Creciendo en una realidad

Hace dos años, el protocolo de préstamos de blockchain Teller recaudó $ 1 millón en una ronda de financiación inicial dirigida por la firma de capital de riesgo Framework Ventures para incorporar puntuaciones de crédito tradicionales en DeFi.

Aunque fue el primero de su tipo en el mundo descentralizado, se espera que los puntajes crediticios ayuden con el problema del exceso de garantías que aquejaba a los préstamos en DeFi, al tiempo que se asegura de que los prestatarios elegibles obtengan lo que se merecen.

En noviembre del año pasado, Credit score DeFi Alliance (CreDA) oficialmente lanzado un servicio de calificación crediticia que determinaría la solvencia de un usuario con datos de múltiples cadenas de bloques.

CreDA se desarrolló para funcionar con CreDA Oracle mediante la evaluación de registros de transacciones pasadas realizadas por el usuario en varias cadenas de bloques con la ayuda de una IA.

Cuando se analizan estos datos, se acuñan en un token no fungible (NFT) llamado NFT de crédito (cNFT). Este cNFT se usa luego para evaluar incentivos o tarifas peculiares a los datos del usuario cuando el usuario desea tomar prestado de un protocolo DeFi.

Además, CreDA se hizo para operar en diferentes cadenas de bloques, incluidas Polkadot, Binance Sensible Chain, Elastos Sidechain, Polygon, Arbitrum y más, a pesar de estar construido en Ethereum-2.0.

Recientemente, protocolo de préstamos P2P RociFi labs concluido una financiación inicial de 2,7 millones de dólares en asociación con la empresa de gestión de activos GoldenTree, la empresa de inversiones Skynet Buying and selling, Arrington Capital, XRP Capital, Nexo y LD Capital. Esto está orientado a expandir las calificaciones crediticias en cadena para las finanzas descentralizadas.

Además, RociFi funciona mediante el uso de datos en cadena e inteligencia synthetic además de datos de identificación de plataformas descentralizadas para determinar la calificación de un usuario. La calificación crediticia, al igual que el enfoque de CreDA, se convierte en un NFT llamado puntaje crediticio no fungible que puede variar de 1 a ten. Un puntaje más alto significa menos solvencia.

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Una plétora de beneficios

Los juicios hechos con respecto a la solvencia de un prestatario pueden tener un efecto profundo en su vida. No se puede dejar de enfatizar la necesidad de tener juicios justos e imparciales a este respecto.

No obstante, las agencias de calificación crediticia tradicionales no han podido evaluar con precisión la solvencia de los prestatarios en muchos casos, ya sea por ineficiencia o simplemente por sesgo.

La calificación crediticia descentralizada trae equidad a la mesa. Los prestatarios están seguros de ser evaluados con precisión debido al hecho de que estas evaluaciones las lleva a cabo AI en blockchains sin el management de ninguna autoridad central.

Además, con la calificación crediticia descentralizada, los datos en cadena de los consumidores no se recopilan ni almacenan en un libro mayor central, sino que se dispersan en una cadena de bloques mantenida por un sistema P2P. Esto hace que sea muy difícil para los hackers robar los datos de los usuarios, como se encontró en el hack de Equifax de 2017.

Desde DeFi hasta la calificación crediticia descentralizada, la industria de la cadena de bloques ha aportado seguridad y eficiencia al mundo financiero. Aunque la calificación crediticia descentralizada se encuentra en sus primeras etapas, incluso con los avances ya realizados, no hay duda de que se convertirá en una herramienta de evaluación aún mejor en el futuro.